Uncrédit à la consommation. Ils sont assez facilement accessibles pour les Français, même non-résidents, à condition de pouvoir justifier de : Votre majorité (18 ans et plus) D’un revenu stable / d’un emploi. D’une adresse en Allemagne, mais qui peut-être celle d’un proche ou celle d’une résidence secondaire.

Afficher Masquer le sommaireLes critères d’octroi de prêt communs aux banquesLe profil emprunteurLe taux d’endettementLes revenusL’apport personnelAstuces pour obtenir facilement un crédit immobilier sans CDILe type de CDDSollicitez l’expertise d’un courtierOptimisez la gestion de vos comptesRevoyez à la baisse le montant à emprunterEn accordant un crédit immobilier à un particulier, les banques prennent un gros risque. En réalité, il peut arriver que l’emprunteur ne soit plus en mesure de rembourser sa dette. Pour limiter tous ces risques, les institutions financières établissent les meilleurs profils éligibles aux prêts. Parmi ceux-ci figurent les CDI. Cependant, qu’en est-il des travailleurs n’ayant pas ce type de contrat ? Les critères d’octroi de prêt communs aux banques Avant d’octroyer un crédit immobilier, les banques prennent en compte un certain nombre de critères. Le profil emprunteur D’une manière générale, les banques ont une préférence particulière pour les salariés en CDI. D’après les statistiques, cette catégorie d’emprunteurs présente en effet un risque de défaut très peu élevé comparativement aux autres types de travail temporaire. Un travailleur sous contrat à durée indéterminée aura donc plus de chance d’obtenir un crédit immobilier qu’un intérimaire ou intermittent, un freelance, un indépendant ou un CDD. Cependant, depuis quelques années, le contexte économique a beaucoup évolué. Le CDI n’est plus le seul profil idéal tant recherché par les institutions bancaires. En réalité, de plus en plus d’entreprises préfèrent solliciter les services des freelances ou offrir des CDD à leurs employés. Beaucoup de banques ont ainsi commencé à reconsidérer le profil des travailleurs indépendants. Il est donc désormais possible d’obtenir un crédit immobilier sans CDI, même si certaines conditions doivent être remplies. © istock Le taux d’endettement Le taux d’endettement se définit comme la part de vos revenus destinée à rembourser un crédit à la consommation ou un prêt immobilier. Il réduit votre budget mensuel, et par conséquent votre capacité de remboursement. En plus de diminuer vos chances d’obtenir un nouveau crédit, il vous empêche d’avoir un bon taux d’emprunt. Pour ces raisons, lorsque vous demandez l’octroi d’un crédit immobilier à votre banque, l’idéal est de ne pas avoir des crédits à la consommation en attente de remboursement. Les revenus Vos revenus déterminent votre capacité d’emprunt. Plus ils sont conséquents et plus les banques seront disposées à vous accorder un crédit immobilier. Mieux, vous pourrez même bénéficier d’un meilleur taux d’intérêt. En principe, après avoir payé votre mensualité, la part restante doit suffire à couvrir vos charges durant tout le mois. Pour cette raison, les banques ne peuvent pas prélever plus de 35% de vos revenus. Pour les micros-entrepreneurs, le revenu considéré est celui obtenu après application du taux d’abattement. Ce dernier varie entre 34%, 50% et 71% en fonction des activités de l’entrepreneur. L’apport personnel Il s’agit de la somme d’argent que vous êtes en mesure de fournir afin de financer votre projet immobilier. Lorsqu’il est conséquent, il peut motiver la banque à vous accorder un crédit. Concrètement, l’apport personnel sert à couvrir les frais de garantie et les frais de notaire. En règle générale, ces charges représentent environ 10% du coût global du projet immobilier. Pour convaincre votre banque de vous octroyer le prêt, l’idéal est donc de prévoir au moins un apport personnel dans cette marge. Lorsqu’il atteint les 20%, vous pourrez même bénéficier d’un meilleur taux d’emprunt. L’apport personnel peut provenir de vos épargnes, livrets, d’une donation ou d’un héritage, en bref d’une source légale. Astuces pour obtenir facilement un crédit immobilier sans CDI Le fait de ne pas avoir un CDI réduit assurément vos chances d’obtenir un crédit immobilier. Cependant, lorsque vous remplissez certaines conditions, les banques n’hésiteront pas à vous l’accorder. Le type de CDD Généralement, les institutions bancaires évitent d’octroyer des crédits aux travailleurs en CDD. Lorsque vous êtes dans le privé et que vous avez un contrat à durée déterminée, vous devez nécessairement justifier une ancienneté d’au moins 24 mois. C’est la principale condition à remplir pour être éligible à un crédit immobilier. Par contre, les CDD exerçant dans la fonction publique bénéficient d’une sorte de dispense. Quelle que soit leur ancienneté, les banques acceptent de financer leurs crédits. Sollicitez l’expertise d’un courtier Pour octroyer un crédit immobilier, les banques procèdent à de nombreuses vérifications, à des simulations et parfois même à des enquêtes. La procédure peut donc s’étendre sur plusieurs mois. Elle est encore plus complexe pour les travailleurs sans CDI. Dans l’optique d’augmenter vos chances d’obtention du crédit, nous vous recommandons de faire appel à un professionnel aguerri, en l’occurrence un courtier spécialiste. Jouant le rôle d’intermédiaire entre les institutions de crédit et les particuliers, il dispose d’un vaste réseau constitué de différents organismes. Le courtier spécialiste a donc les moyens de vous aider à obtenir rapidement votre prêt, et surtout avec de nombreux avantages tels que la réduction du montant des mensualités, la négociation de l’assurance emprunteur, la réduction du taux de crédit. Optimisez la gestion de vos comptes Pour les chefs d’entreprise, intermittents, freelances et intérimaires, avoir des revenus conséquents est un facteur qui peut peser positivement dans la balance lors de la demande d’un prêt immobilier. Cependant, ce solide argument pourrait ne servir à rien si vous êtes tout le temps dans le rouge, ou que vous êtes addict aux jeux d’argent. Généralement, dans ces cas de figure, les banquiers ne prennent même pas la peine d’analyser profondément le dossier. Pour éviter de réduire vos chances d’obtention du crédit, commencez par améliorer la gestion de vos comptes. Vous pouvez par exemple arrêter d’effectuer des virements et des retraits intempestifs. Essayez plutôt de réguler vos opérations. Il sera également dans votre intérêt d’éviter les frais de commissions bancaires ainsi que la présence de découvert. © istock Revoyez à la baisse le montant à emprunter Plus la somme empruntée est élevée et plus le risque que prend la banque est conséquent. Pour ne pas susciter des doutes dans l’esprit de votre banquier, nous vous recommandons de revoir votre projet immobilier à la baisse. Vous pouvez par exemple réduire les travaux à réaliser et vous contenter du strict nécessaire. Si vous avez des talents de bricoleur, vous pouvez faire baisser le coût global du projet en vous occupant d’une partie des travaux. Une autre manière de réduire le montant à emprunter est d’augmenter la valeur de l’apport personnel. Vous donnez ainsi plus de raison au banquier de vous accorder le prêt. De plus, si vous avez un autre prêt en cours à rembourser, il existe une solution qui vous permet de réduire son montant. Il s’agit du rachat de crédit immobilier. Deux scénarios sont envisageables. Dans le premier cas, les échéances sont maintenues. Cependant, la durée de l’emprunt est réduite afin d’accélérer le remboursement. Dans le deuxième cas, la durée de remboursement est conservée, mais vos mensualités sont, quant à elles, revues à la baisse afin d’améliorer votre pouvoir d’achat. Il existe de nombreuses autres astuces qui peuvent vous aider à obtenir un crédit immobilier sans CDI. Entre autres, vous pouvez réduire votre taux d’endettement, opter pour un crédit hypothécaire, un nantissement d’épargne, le portage salarial, ou solliciter un prêt familial.

lesfonctionnaires peuvent avoir un taux d’endettement allant jusqu’à 38 % ; les particuliers à hauts revenus : jusqu’à 60 % si la banque estime que le reste à vivre est conséquent ; les prêts à court-terme. Les garanties. Pour accorder le crédit immobilier, l'établissement bancaire peut exiger des garanties, sous forme :

Si près d’une demande d’emprunt sur quatre est réalisée par un jeune de moins de trente ans, seul 18% parviennent à en obtenir un. C’est en effet ce que révèle la dernière étude réalisée par Empruntis sur la base de 82 000 demandes de financement déposées en 2015. Pourquoi un tel écart et comment lutter contre ? Empruntis fait le point. Pas de crédit sans CDI ? Difficile d’obtenir un crédit conso ou immo quand la règle d’or est le CDI et que plus de 8 embauches sur 10 se font en CDD. Dans une société qui change, le marché du crédit reste régi par des règles qui évoluent peu et ne favorisent pas l’accès des jeunes. Or, s’il y a bien un moment où l’on a besoin d’aide pour financer ses projets, c’est quand on est jeune ! » souligne Cécile Roquelaure, Directrice de la Communication et des études d’Empruntis. Pas de premier appart’ sans apport ? Quand ils souhaitent acheter leur premier bien immobilier, le principal point bloquant des jeunes est le fameux apport. D’abord parce que les banques ont tendance à demander des apports de plus en plus importants car pour acheter un bien équivalent à celui de leurs parents, les prix sont bien supérieurs, alors que les salaires, eux, évoluent peu. Ensuite parce qu'entre arrivée tardive sur le marché de l’emploi, irrégularité des contrats et premiers revenus bas, on a pas forcément eu le temps à 27 ans d’économiser de quoi financer ses frais de notaires et une part du prix du bien. Rester chez ses parents un pas si bon plan ? Face à ses difficultés, de nombreux jeunes pensent trouver la solution en restant chez leurs parents le temps d’économiser. Etre locataire reste une preuve d'une bonne capacité à gérer son budget. Obtenir son premier prêt c'est possible ! Restons optimiste acheter quand on est jeune n’est pas non plus impossible. Deux de nos clients sur 10 avaient ainsi moins de 30 ans lorsqu’ils ont obtenu leur premier crédit immobilier. Et 12% l’ont obtenu sans apport ! Côté crédit conso, la proportion est un peu moins forte 1 emprunteur sur 10 avait moins de 30 ans. Pour en savoir plus sur le profil des jeunes qui empruntent et les bons conseils pour obtenir son prêt, consultez nos actualités - les jeunes et le crédit conso Profitez de notre expertise au meilleur taux ! à partir de 1,15% sur 15 ans1

Il n’est pas rare d’avoir un contrat de travail sans CDI. Le CDI sonne pourtant comme une stabilité financière à première vue. Mais les banques ne se focalisent pas uniquement sur le type de contrat. Critères d’analyse des établissements prêteurs Somme empruntée Âge de l’emprunteur État de santé Revenus professionnels Autres revenus rente, pension… Patrimoine Situation professionnelle Apport Gestion des comptes sur 3 ans Capitaux placements, assurance vie, PEA, PER … Situation personnelle Une analyse globale des situations est en jeu lorsqu’il est question de prêt immobilier. Lors d’une demande d’emprunt pour les candidats au prêt immobilier sans CDI, il est essentiel de prouver une stabilité de revenus afin d’accéder à une offre. Ne pas avoir de CDI n’est pas une fatalité pour autant. Cas des couples avec une personne en CDI et l’autre en CDD Dans le cas d’un emprunt en couple, quand un conjoint est en CDI et l’autre en CDD, la banque prendra en compte uniquement les revenus de la personne en CDI dans son calcul du taux d’endettement. Le taux d’endettement acceptable pour un établissement bancaire est de 33 %. Si vous êtes dans ce cas, il est essentiel de montrer la preuve de Une gestion de compte irréprochable sur les 3 dernières années Un apport personnel de plus de 10 % du coût de l’acquisition Un intérêt pour des placements financiers PEA… Une potentielle évolution professionnelle pour la personne en CDD Pour multiplier vos chances de concrétiser votre projet immobilier, accédez à la simulation en ligne gratuite de Trouvez les meilleures offres de prêts avec nos équipes de courtiers. Entourez-vous des meilleurs experts en prêt immobilier. Cas des travailleurs en CDD dans le secteur privé Les travailleurs dans le secteur privé peuvent signer des CDD longs. Dans le cadre de CDD d’un à trois ans renouvelables, il est possible de prouver aux banques une bonne stabilité de revenus et par conséquent de demander un prêt immobilier. Il est appréciable dans ce cas de disposer d’autres éléments liste ci-dessus afin de compléter le dossier de demande de crédit immobilier. Cas des travailleurs en CDD dans le secteur public Contractuels ou stagiaires de la fonction publique, il est possible d’accéder à la propriété. Ces travailleurs sont à minima en poste pour un an et voient généralement leur avenir professionnel se concrétiser par un statut de fonctionnaire. Les banques peuvent dans ces dispositions leur proposer une offre de crédit immobilier. Cas des personnes au chômage Chômeur seul les banques peuvent se trouver réticentes à l’accord d’un prêt immobilier pour un demandeur d’emploi. Le taux d’endettement ainsi que la stabilité des revenus restent deux critères essentiels pour obtenir un accord de prêt, ce qui est difficilement le cas dans cette situation. Chômeur en couple dans ce cas, si le demandeur d’emploi indemnisé prend le statut de co-emprunteur, et que l’emprunteur principal est la personne en CDI, l’accord de prêt immobilier est envisageable. Cependant, l’emprunteur doit justifier de revenus corrects et stables et le taux d’endettement ne devra pas dépasser les 33 %. Il est alors conseillé d’éviter les autres crédits auto, conso…. Cas des travailleurs en Intérim L’intérim prend de plus en plus de place dans le monde du travail. Certaines personnes justifient de revenus stables et réguliers depuis des années alors qu’ils n’ont jamais signé de CDI, mais restent toujours sur des contrats de travail en intérim. Il est absolument envisageable de devenir propriétaire en intérim. Certaines banques disposent même d’offres de prêts spécifiques à ce statut. Cas des travailleurs indépendants Pour les indépendants, il est vivement conseillé de travailler et de présenter 3 ans d’existence professionnelle avant de solliciter une banque pour un crédit immobilier. Agriculteurs, commerçants, professionnels en libéral, artisans… sont autant de personnes relevant d’un régime spécial. L’établissement prêteur va analyser en détail les 3 derniers bilans d’activité afin d’accorder un crédit immobilier. Cas des personnes en invalidité L’invalidité est une reconnaissance de perte de la capacité de travail où plus de 611 000 personnes bénéficiaient de ce type de pension. Il existe 3 types de catégories relatives à l’invalidité. Catégorie invalidité État de la personne 1re Capable d’exercer une activité professionnelle 2e Ne peut plus exercer d’activité professionnelle 3e Ne peut plus exercer d’activité professionnelle et état nécessitant l’assistance d’une tierce personne quotidienne Cependant, il est envisageable d’obtenir un prêt immobilier sans CDI, mais avec une rente d’invalidité. Effectivement, cette rente reste une ressource stable aux yeux des banquiers, tout comme un revenu d’une personne en CDI. Cette rente peut être gérée par la Sécurité Sociale. Il est toutefois préférable de présenter un apport financier solide avant de faire la demande de prêt immobilier. Accéder à la propriété pour les personnes sans revenus, est-ce possible ? Pour les personnes sans revenus, les chances d’obtenir un accord de prêt immobilier sont extrêmement faibles. Vous pouvez cependant faire appel à la solidarité familiale en demandant à l’un de vos proches de se porter caution. Accession à la propriété des aides existent ! Pour les personnes sans CDI qui souhaitent accéder à la propriété, des aides existent et peuvent aboutir à un accord de prêt. vous invite à lire les détails ci-dessous Aides État du logement Type du logement Conditions Prêt d’accession sociale Achat ou travaux Neuf ou à rénover Taux d’intérêt plafonné APL pour propriétaires Achat Neuf ou à rénover Aide mensuelle de 155 € en moyenne Prêt action logement Achat / Taux 0 et 1 % Prêt conventionné Travaux Neuf ou à rénover Taux d’intérêt plafonné Prêt à taux zéro Achat Neuf ou à rénover Finance jusqu’à 40 % du logement Disposez des services gratuits de Vous n’avez pas de CDI et souhaitez accéder à la propriété, les services de vous offre ses services, son expertise et son savoir-faire ! Intermédiaire en ligne, comparez les offres de crédit immobilier. Recherche d’offres de prêt, propositions de taux, maximisez vos chances dans vos recherches avec un large réseau de partenaires spécialistes du courtage en crédit immobilier avec Analyse des offres, montage financier, étude et négociation des assurances emprunteurs pour les personnes sans CDI, laissez-vous guider par Dénicher les meilleures offres, c’est notre métier, accélérer l’accession à la propriété, c’est notre défi, quel que soit le profil des emprunteurs.

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